Refinansiering av gjeld: En total guide

Hva er refinansiering?

Først og fremst er det viktig å få på plass hva refinansiering er. Refinansiering er et stort ord som for mange sikkert virke som et fryktinngytende ord, men det er egentlig det motsatte. For når alt kommer til alt er ikke refinansiering så skummelt som det kan se ut som i begynnelsen.

Refinansiering kan derimot være din gylne billett ut av en situasjon som har utviklet seg til å bli svært vanskelig økonomisk. Du har mange lån som skal betjenes på en gang, rentene bare øker og øker, og du vet snart ikke hva som er opp og hva som er ned. Hvis du kjenner deg igjen i denne beskrivelsen, så bør du absolutt vurdere refinansiering.

Men hva er egentlig refinansiering? Refinansiering betyr i bunn og grunn at du tar opp et nytt og større lån, og hensikten med dette lånet er å dekke gjelden du allerede har. Refinansiering kan også ses på som en måte å samle alle lånene dine i ett stort lån.

Hvem kan refinansiere?

Føler du at gjelden din er i ferd med å vokse seg over hodet på deg samtidig som du er litt usikker på om situasjonen din er ille nok til at refinansiering er noe du kan benytte deg av? Hvis en av disse beskrivelsene passer din økonomiske situasjon, så kan du søke om refinansiering:

• Hvis du har lån som er dyrere enn det som er vanlig
• Mange smålån i forskjellige banker
• Høy kredittkortgjeld fra forskjellige kredittkort
• Dersom gjelden din er så høy at den gjør det vanskelig å betale både månedlige avdrag og rentene som kommer i tillegg

Men når det er sagt, så er det ikke slik at du kan søke om refinansiering i hvilken som helst bank og forvente å få et positivt svar. Forskjellige banker opererer med forskjellige betingelser vedrørende for eksempel alder og inntekt. Det betyr at selv om en bank sier nei, så kan det være en annen som sier ja.

Bankens kriterier

Det kan være en god idé å undersøke dette før du søker om refinansiering. Finn noen banker og les deg opp på hvilke betingelser de opererer med. På den måten unngår du å bli møtt av en kald skulder. Her er noen av de vanligste kriteriene som bankene stiller:

• Alder– Det er helt vanlig at bankene opererer med ulike aldersgrenser, altså at du må være over en viss alder for å bli vurdert til et refinansieringslån. Det finnes banker som gir refinansieringslån til 18 åringer, men noen banker ønsker kun å gjøre det til folk som er 23 år eller eldre. Den vanligste aldersgrensen er imidlertid 20 år.
• Inntektskrav– De fleste banker stiller også krav til låntakers inntekt. Dette er et «must», særlig du har søkt om et lån uten sikkerhet. Også her er det ikke uvanlig med et veldig stort spenn. Noen banker har et inntektskrav på 120 000 kroner, mens andre helst ser at du har 250 000 eller mer.
• Statsborgerskap– I Norge kan det tilsynelatende være enklere for etnisk norske å få refinansieringslån enn for innvandrere. Dersom vedkommende som søker er innvandrer så stilles det noen ekstra krav, og det handler om at du må ha være norsk statsborger eller bodd i Norge i tre år før du kan søke om refinansieringslån.
• Betalingsanmerkning– Dersom du har betalingsanmerkninger, så kan det være ganske vanskelig å få godkjent en søknad om et refinansieringslån. Det er hovedgrunnen til at veldig mange lånesøknader blir avslått.
• Inkasso– Det er også svært få banker som har muligheten til å strekke ut en hjelpende hånd dersom din økonomiske situasjon har eskalert ytterligere og havnet på bordet til Namsmannen.

Finanstilsynets kriterier

Men å få akseptert en lånesøknad dreier seg ikke bare om bankens godvilje. Selv om banken kanskje gjerne vil hjelpe deg, så betyr ikke det nødvendigvis at de har muligheten til å gjøre det. Banken har nemlig egne regler de må forholde seg til, som stilles av Finanstilsynet:

• Gjeldsgrad– Ditt nye lån kan ikke overstige årsinntekten din mer enn 5 ganger. Det betyr at med en årsinntekt på 400 000 kroner kan du låne maksimalt to millioner.
• Betalingsevne– Den aktuelle banken må gjøre en individuell vurdering av betalingsevnen din. i Det betyr rett og slett at du er nødt til å tjene nok til å betjene gjelden, og at du med inntekten du har er i stand til å tåle en viss renteøkning. For eksempel kan det dreie seg om en renteøkning på for eksempel 5 prosentpoeng.
• Nedbetalingstid– Lånet skal i bunn og grunn kunne tilbakebetales gjennom faste avdrag slik at gjelden er nedbetalt innen det har gått 5 år.

Men denne artikkelen handler om refinansiering av gjeld, er det viktig å understreke at disse kravene vil se noe annerledes ut. Årsaken til det er at refinansiering er en situasjon hvor bankene har lov til å fravike fra disse kriteriene til en viss grad. Det gjelder blant annet:

• Gjeldsgrad– Lånesummen kan overstige årsinntekten din mer enn 5 ganger, hvis det er behov for det.
• Nedbetalingstid– Nedbetalingstiden bestemmes med utgangspunkt i nedbetalingstiden på lånene som refinansieringslånet skal innfri, men nedbetalingstiden kan ikke overstige 15 år.

Derfor kan refinansiering være lurt

Er du en av dem som vurderer å refinansiere, eller tenker du at refinansiering bare er noe tull? Da vil vi i så fall understreke at refinansiering absolutt ikke er tull, og at det er mange gode grunner til at de som trenger det bør sjekke ut mulighetene sine for refinansiering.

Nedenfor finner du en liten oversikt som bygger oppunder vår påstand om at refinansiering faktisk kan være lurt:

• Du får ett lån å konsentrere deg om– Dersom du får søknaden din om et refinansieringslån innvilget så samler du alle dine smålån i et eneste stort lån, noe som i praksis betyr at du får ett lån å konsentrere deg om i stedet for mange små. Det vil naturligvis være mye enklere å håndtere, og du får full kontroll på gjelden din. I praksis får du også færre regninger å konsentrere deg om.
• Du sparer mye renteutgifter – Dette er en fordel som henger litt sammen med forrige punkt, og det er at du sparer mye renteutgifter ved å ha lån i kun én bank. Ulike banker opererer med ulike rentesatser, og dersom du har lån i for eksempel tre forskjellige banker, så må du betale renter til alle sammen. Og det blir naturligvis veldig dyrt å lengden! Ved å samle alle smålån i et større eller mindre refinansieringslån betaler du bare renteutgifter til en bank. I praksis kan det bety at du betaler mindre i måneden, noe som kan føre til at du sitter igjen med mer penger i slutten av måneden (som du kan spare eller bruke til å betale ytterligere ned på lånet) enn du gjorde før du søkte om refinansieringslån.
• Du blir fortere gjeldfri– Ulike banker opererer med ulike nedbetalingsalternativer. På boliglån har man ofte nedbetalingstid på 25 eller 30 år, mens det er vanlig å betale ned et forbrukslån over 5 år. Det kan fort bli kaotisk når man har så mye forskjellig å forholde seg til, noe som underbygger at du bør søke om et refinansieringslån. Et refinansieringslån pleier å ha en nedbetalingstid på opptil 15 år, avhengig av hvor stort lånet er, men generelt sett vil du kunne kvitte deg med gjelden fortere hvis du legger sammen den totale nedbetalingstiden på lånene.
• Lettere å få lån i fremtiden– La oss si at økonomien din blir rotete i svært ung alder, og du har kanskje bare billån og et par forbrukslån. Veldig mange i en slik situasjon kan bare glemme å få muligheten til å ta opp et forbrukslån, men dersom man søker om et refinansieringslån, så vil det være lettere å få lån i fremtiden. Årsaken er rett og slett at selv om du har hatt et problem med penger før, så vil refinansieringslånet fortelle bankene du søker lån hos senere at du har tatt tak i det og gjort det du kan for å ordne opp i det. Og det er uten tvil veldig fordelaktig for din egen del!
• Du lærer mye – Man har ikke havnet i en situasjon hvor refinansiering av gjeld er høyst aktuelt uten grunn. Det er kan være mange grunner til at du har havnet i en slik situasjon, men ved å ta tak i det på egen hånd, så er det ingen tvil om at det er mye lærdom å hente. For eksempel så kan du lære mer om både renter og vilkårene til de forskjellige bankene som du vurderer å søke om refinansieringslån hos.

Dette bør du gjøre før refinansiering

Det er imidlertid ikke bare å sette i gang med en refinansieringsprosess. I praksis vil det være svært fordelaktig dersom du gjør litt research før du sender inn lånesøknaden din.

• Finn ut hvor mye du kan låne– Mange tenker nok at dette er helt unødvendig siden banken likevel kommer til å gjøre dette for deg, noe som for så vidt er helt sant, men det betyr ikke at du ikke trenger å gjøre det selv. Det er veldig greit å ha en viss peiling på hvilken tilbakemelding banken kommer til å gi deg. Å finne ut hvor mye du kan låne selv vil også fortelle deg hvor vidt det nye lånet tillater din nåværende levestandard eller om du er nødt til å gjøre noen endringer.
• Verdivurdering av boligen din – Dersom du eier egen bolig og et boliglån er en del av refinansieringslånet du skal søke om, så kan det være en god idé å få gjort en verdivurdering av boligen din. Dette kan man gjøre enkelt ved å ta kontakt med megler eller lignende for å få vedkommende til å komme og ta en titt på boligen for å finne ut hva den er verdt. Verdivurderingen vil fortelle deg hvor mye egenkapital du har i selve boligen.
• Skaff deg en oversikt over alle dine lån– I tillegg til å finne ut hvor mye du kan låne og få gjort en verdivurdering av boligen din, så er det viktig at du skaffer deg en oversikt over alle lånene dine. Enten du har to store lån eller 5 små, så skal alle disse inkluderes i det nye lånet (refinansieringslånet).
• Ta kontakt med banken – Når du har gjort alt dette, så er neste steg å ta kontakt med banken. Men før du kan gjøre dette, så er du nødt til å finne ut hvilken bank du skal søke refinansieringslån hos. For mange er det naturlig å søke om et slikt lån hos hovedbanken sin først, men hvis hovedbanken ikke har anledning til å hjelpe deg, så er det ingenting som stopper deg fra å undersøke hvilke andre alternativer du har.

Dette gjør banken for deg

Det er ingen tvil om at banken er en viktig ressurs når det kommer til økonomi og lignende problemstillinger. Som kunde i en bank får du vanligvis utdelt en kunderådgiver som er den personen som du henviser deg til når du har et spørsmål eller trenger hjelp til noe.

I forbindelse med refinansiering er det hovedsakelig tre oppgaver banken utfører for deg, og det er følgende oppgaver:

• Beregne egenkapitalen din– Det første banken begynner med, er å beregne hvor mye egenkapitalen som sitter i boligen din. Dette henger sammen med punktet vi nevnte om at du bør ta kontakt med megler og få gjennomført en verdivurdering av boligen din. Verdivurderingen vil være en nyttig ressurs for banken i en slik prosess.
• Finne ut hvor vidt refinansiering er lønnsomt for deg – Det er imidlertid ikke slik at refinansiering alltid er den beste løsningen. Mange nøler med å søke om et refinansieringslån på grunn av denne usikkerheten, men her er det viktig å understreke at banken ikke kommer til å innvilge et refinansieringslån i ditt navn dersom de tror at det finnes en bedre løsning på de økonomiske problemene dine. Hvis rådgiveren finner ut at du har inngått en avtale med dårlige betingelser så vil vedkommende i stedet råde deg til å forsøke å forhandle med banken først, før du eventuelt går til steget med å ta opp et refinansieringslån.
• Hjelpe deg gjennom prosessen – Dersom banken kommer frem til at et refinansieringslån er det beste alternativet for deg, så vil du ikke stå alene i prosessen. Rådgiveren din kommer til å være ved siden av deg hele veien, og hjelpe deg gjennom hele prosessen – fra start til slutt.

Forskjellige typer refinansiering

Økonomi er uten tvil et omfattende tema, og refinansiering er intet unntak. Blant årsakene til at økonomi er såpass omfattende er at det er så mange forskjellige typer lån å velge mellom. Noen lån er øremerket til en spesifikk investering (f.eks boliglån), mens med andre typer lån står man mer fritt til å bestemme hva pengene skal gå til (f.eks forbrukslån).

I forbindelse med lån er det også vanlig å skille mellom lån uten sikkerhet og lån med sikkerhet. Denne inndelingen kan også brukes i forbindelse med refinansiering, men da blir det refinansiering av lån uten sikkerhet og refinansiering av lån med sikkerhet.

Her er det viktig å understreke at det ikke er noen selvfølge at hver bank som tilbyr refinansiering tilbyr hver av disse typene, så du må finne en bank som tilbyr lånetypen du vil ha. Nedenfor skal vi ta en nærmere titt på disse to hovedgruppene av refinansieringslån.

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Det er flere grunner til at refinansiering av lån uten sikkerhet kan være aktuelt for mange. For eksempel er dette en type refinansieringslån som i praksis fører til at du sparer penger, så dersom du ønsker det så bør du vurdere denne typen refinansieringslån.

I flere tilfeller blir refinansiering av lån uten sikkerhet omtalt som det lånet hvor du kan spare mest penger, og årsaken til det er rentene som denne typen lån er forbundet med. Rentekostnadene er noe som går opp og ned i tråd med utviklingen i markedet, og dersom rentene er lave så betaler du mindre i renter og dermed sparer mer den aktuelle måneden.

Refinansiering av lån uten sikkerhet vil si lån hvor det ikke er en forutsetning at du må stille med sikkerhet i bolig eller lignende. Denne typen refinansieringslån kan du få uavhengig av om du har muligheten til å stille med sikkerhet for lånet eller ikke.

Dersom du vurderer dette refinansieringslånet, så har vi ett tips til deg. Og det er å følge med på renteutviklingen i markedet på tidspunktet hvor refinansiering er aktuelt for deg. Det vil være veldig lurt ettersom det kan hjelpe deg å sikre deg så gode vilkår som overhodet mulig i banken.

Refinansiering av lån med sikkerhet

Dersom du har mulighet til å stille med sikkerhet for lånet, så kan det være aktuelt med refinansiering av lån med sikkerhet. Det betyr rett og slett at du stiller noe du eier som en slags garanti i forbindelse med banken.

Det er ikke til å stikke under en stol at det er denne typen refinansieringslån veldig mange banker opererer med, og årsaken til det er at det å låne personer ulike pengesummer generelt sett er en risikofylt handling – selv for en bank som er en profesjonell aktør på dette markedet.

Dersom du som låntaker kan stille med sikkerhet for lånet (i forbindelse med refinansiering eller andre typer lån), så betyr rett og slett at banken ikke tar en like stor risiko ved å låne penger til deg fordi de vet at du har eiendeler og dermed mulighet til å betale det du skylder.

Selv om du sparer mer penger med refinansiering av lån uten sikkerhet, så kan refinansiering av lån med sikkerhet gi deg generelt bedre betingelser. «Bede betingelser» kan inkludere for eksempel lengre nedbetalingstid. Refinansiering av lån med sikkerhet er også ofte forbundet med lavere rente enn refinansiering av lån uten sikkerhet.  

Det er mulig å refinansiere med både betalingsanmerkninger og inkasso

Du har sikkert hørt om mange som har fått avslått søknaden om et refinansieringslån fordi de hadde betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker på søknadstidspunktet.

Om dette er noe du har hørt, så er det rett og slett fordi det er slik det fungerer i praksis. Dersom man har betalingsanmerkninger, så er det veldig få banker som kan eller har muligheten til å hjelpe deg. Det trenger ikke være uvilje som ligger til grunn, men de har egne regler å forholde seg til.

Men når det er sagt, så finnes det også banker som er mer enn villige til å hjelpe deg, selv om du kanskje har både betalingsanmerkninger og inkassosaker i bagasjen. Det er bare det at du er nødt til å lete litt ekstra for å finne disse bankene!

Hvis du imidlertid ikke klarer å finne en bank som har muligheten til å gi deg et refinansieringslån til tross for at du har betalingsanmerkninger og inkassosaker (eller en kombinasjon av dette), så kan du få fikset dette på en veldig enkel måte. Den vil vi imidlertid komme tilbake til snart.

Slik går du frem for å refinansiere

Hvordan du går frem for å refinansiere, vil variere med utgangspunkt i hvilken situasjon du befinner deg i. Har du mange smålån uten at dette har resultert i betalingsanmerkninger eller har du gjeld som har gitt deg enten en betalingsanmerkning og gått til inkasso? Det er dette som bestemmer fremgangen i prosessen utspiller seg.

Refinansiering av mange smålån, men ingen betalingsanmerkninger

Hvis refinansiering er aktuelt for deg, så er det uten tvil være enklest i en situasjon som denne.

Dersom du ikke har noen betalingsanmerkninger, er det bare å ta kontakt med forskjellige banker og be om et tilbud. Disse tilbudene bør sammenlignes opp mot hverandre, og så velger du banken med det desidert beste tilbudet.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Dersom gjelden din har resultert i en eller flere betalingsanmerkninger, så er du nødt til å ta hånd om dette før du kan søke om refinansiering.

Fremgangsmåten her er veldig enkel. Betal det utestående beløpet til aktøren som har gitt deg betalingsanmerkning, og forsikre deg om at aktøren sletter betalingsanmerkningen.

Når betalingsanmerkningen er slettet, så kan du ta kontakt med banken og gjennomføre prosessen som vi skisserte ovenfor under forrige undertittel. Med betalingsanmerkningen ute av verden kan du fint søke om et refinansieringslån i banken.

Refinansiering av gjeld dersom en eller flere regninger har gått til inkasso

Dersom du har ubetalte regninger som har gått til inkasso, så følger du samme fremgangsmåte som du ville gjort i forbindelse med en betalingsanmerkning.

I praksis betyr det at du betaler den aktuelle regningen eller regningene som har gått til inkasso. Når dette er gjort, så kan du om et refinansieringslån for å få orden på den gjenværende gjelden din.

Og husk – Man kan refinansiere mer enn én gang

Veldig mange tror at refinansiering kun er noe man gjør én gang i livet, men det er faktisk ikke slik det fungerer. For noen kan det faktisk være aktuelt å refinansiere mer enn en gang, og det er absolutt mulig å få det til å skje.

Dersom du har refinansiert før, så vil det uten tvil være fordelaktig for deg. Årsaken er ganske enkelt – nå vet du nøyaktig hva du driver med, og det å refinansiere lån vil dermed ikke være like skummelt som den kanskje var den første gangen du gjorde det.

Årsaken til at det kan være både aktuelt og lønnsomt å refinansiere mer enn én gang, er at markedet forandrer seg hele tiden. Verken markedet eller økonomien din er statisk, så derfor kan det være aktuelt å gjøre endringer underveis. Og det er det refinansiering generelt hjelper deg med.

Det er imidlertid viktig å understreke at det er vanlig å la det gå en stund mellom hver gang du refinansierer. Det er altså lite vits i å refinansiere to ganger med 6 måneders mellomrom. Sannsynligheten for at både markedet og din økonomiske situasjon har endret seg i løpet av den korte tiden er veldig liten.